“Quello che non succede in un’intera vita può accadere in un istante”. È il mio personalissimo motto che può essere applicato a tutto il mondo assicurativo che, troppo spesso, per luogo comune o per poca conoscenza delle Leggi che lo regolano, viene visto con diffidenza e superficialità, senza riuscire a comprendere il ruolo di estrema importanza in termini di “Tutela e Civiltà”.
“Tutela”, perché una polizza assicurativa ci permette di essere protetti contro un evento indesiderato, più o meno importante, che possa danneggiare un determinato bene. Basti pensare alla propria casa, il luogo più caro ad ognuno di noi, e a tutti i sacrifici fatti per essa. Pensate se un incendio dovesse colpirla, e valutatene i possibili risvolti: avreste la forza economica di rimettervi in piedi? O di sopperire al danno? A queste domande, da “buoni italiani”, la prima risposta che viene da dare è: sì va beh, l’incendio è una situazione molto remota… Invece la statistica dice il contrario: solo nel 2023, secondo l’Annuario statistico dei Vigili del Fuoco, vi sono stati circa 38.000 casi di incendio ed esplosioni che hanno interessato locali di civile abitazione, scaturiti nella maggior parte dei casi da corto circuiti elettrici.
“Civile”, perché una polizza assicurativa ci permette di “garantire” una figura terza da un eventuale danno arrecatogli, nelle più disparate delle ipotesi, anche se l’indennizzo è ben al di fuori della nostra portata economica, e, soprattutto, ci permette di farlo senza intaccare il nostro patrimonio. Pensate ad una comune polizza auto e al meccanismo che si innesca nel momento in cui causiamo un incidente: la compagnia di assicurazione si sostituisce a noi nel pagamento dell’indennizzo al terzo danneggiato, a prescindere dall’importo, purché nei limiti del massimale di polizza.
Proprio a partire dal valore dell’aspetto “civile”, vorrei affrontare l’importanza della stipula di una polizza di RESPONSABILITÀ CIVILE TERZI per le imprese edili.
Nel settore edile, dove i rischi sono elevati e le responsabilità numerose, una polizza di responsabilità civile (in gergo tecnico chiamata RCT/O Imprese edili), rappresenta una garanzia essenziale per la sicurezza economica ed operativa di un’impresa. Incidenti, danni a terzi o imprevisti sul cantiere possono infatti trasformarsi in costi ingenti che mettono a rischio la stabilità finanziaria di un’azienda. Ed ecco che la polizza diventa un vero e proprio strumento strategico per garantire la continuità aziendale e non solo.
Inoltre, in un mercato sempre più competitivo, dimostrare di essere un’impresa affidabile e responsabile può fare la differenza. Avere un’azienda assicurata significa offrire maggiore sicurezza ai clienti e ai committenti, dimostrando di essere preparata a gestire eventuali imprevisti senza conseguenze devastanti; significa proteggere la propria attività da richieste di risarcimento impreviste, lavorare con maggiore serenità e costruire una reputazione solida nel settore, solidità spendibile non solo con potenziali clienti, ma anche con Enti Pubblici ed Istituti di credito.
QUALI GARANZIE DEVE AVERE UNA BUONA POLIZZA RCT/O
Le principali caratteristiche sono:
- Responsabilità Civile Terzi, che tiene indenne l’assicurato da danni arrecati a persone e/o cose nell’espletamento dell’attività;
- Responsabilità Civile Operai, che tiene indenne l’assicurato da eventuali infortuni subiti da operai e/o collaboratori nell’espletamento dell’attività;
- Danni da incendio, che tiene indenne l’assicurato da eventuali richieste risarcimento di terzi, derivanti da incendio sviluppatosi in cantiere o in aree la cui responsabilità sono a carico dell’Impresa.
In riferimento ai punti I e II, è fondamentale accertarsi che l’assicurazione operi anche per le azioni di rivalsa esperite dall’I.N.P.S. ai sensi dell’art.14 della legge 12 Giugno 1984, n. 222, poiché a seguito di evento con danni a persone, che riscontrino una capacità ridotta a meno di un terzo in modo permanente, è facoltà dell’Ente chiedere una surroga al danneggiante, pari all’importo liquidato al danneggiato sotto forma di assegno di invalidità e/o pensione di inabilità.
Vi sono poi altre garanzie secondarie, ma non per questo meno importanti, che possono essere integrate alla copertura principale a seconda delle esigenze dell’assicurato. Di seguito alcune:
- Danni a condutture sotterranee, per l’impresa che nella realizzazione delle opere effettua scavi nel terreno;
- Malattie professionali dei dipendenti, garanzia che può essere molto importante in presenza di lavorazioni delicate (es. smaltimento amianto);
- Estensione sub-appaltatori, che estende la Garanzia RCT ed RCO anche ai sub-appaltatori regolarmente contrattualizzati ed ai loro dipendenti;
- Danni da interruzione attività, Garanzia che tiene indenne l’impresa da eventuale richiesta risarcimento derivante da azienda, che si trova a dover sospendere l’attività lavorativa con conseguente danno economico, a seguito di evento causato dall’ assicurato;
- Danni a cose di terzi trovantisi nell’ambito di esecuzione dei lavori.
Oggi, dunque, essere assicurati non è più un lusso per pochi, ma una pratica essenziale ed imprescindibile per l’imprenditore lungimirante che non azzarda, ma che, anzi, ha cura della propria attività e la vuole vivere ed accrescere in serenità ed in modo del tutto sostenibile.